מה זה משכנתא הפוכה?
בשנים האחרונות, עולה תוחלת החיים. אנשי הגיל השלישי נדרשים לאיכות חיים משופרת ותובענית ביחס למה שהיה מקובל בעבר. פנסיונרים רבים מוצאים עצמם מתקשים לעמוד בהוצאות הנוחתות עליהם, בעוד תשלום כספי הפנסיה שלה הם זכאים וכן חסכונות שונים שנצברו לזכותם במהלך השנים, לא תמיד מספקים – ולא דיברנו עדיין על ההוצאות של מעבר לדיור מוגן איכותי או טיפול רפואי יקר. מה עושים במצב כזה? ובכן, ניתן לקחת הלוואה הנקראת "משכנתא הפוכה". זו למעשה משכנתא המיועדת למבוגרים בשנות השישים לחייהם, שברשותם נכס שלא רובצת עליו משכנתא כלומר, שתשלומי המשכנתא עליו הסתיימו זה מכבר. באפשרותם של אלה לקחת משכנתא במידה והם גרים בנכס, כנגד משכון של נכס זה, כשתשלומי ההלוואה, הריבית והקרן למעשה לא יזקפו לתשלום, כל עוד הם מתגוררים שם.
עד מחצית משווי הנכס
נתוני המשכנתא ההפוכה תלויים במספר פרמטרים ובהם גיל הלווים – כאן, דווקא ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך גדל גם הסכום הפוטנציאלי שהם רשאים ללוות; גם לשווי הנכס בו הם גרים יש משמעות, ועפ"י רוב ניתן ללוות
סכום שערכו עד מחצית משווי הנכס. בכל הקשור לריבית, הרי שהיא נחשבת לגבוהה מאד ביחס למשכנתא רגילה – בדרך כלל שיעורה עומד על 6% עד 7%. לסכום ההלוואה מתווספים סכומים שונים ובהם עלות הקמה חד-פעמית ( כ-2% משווי הנכס), תשלום הנגבה עבור הוצאות שמאות, וכו'. את סכום ההלוואה של המשכנתא ניתן לקבל מהגורם המלווה באופן חד-פעמי כלומר, את התשלום כולו, וכמו כן ניתן להחליט שבמשך כל החיים, יועבר לזכות הלווים תשלום חודשי קבוע. אפשרות שלישית היא שרק חלק מהסכום יינתן, והשאר יחולק על פני כמה שנים. בכל הקשור להחזר ההלוואה, הרי שהיא תוחזר רק אם הלווים מפסיקים להתגורר בנכס, או לאחר פטירתם. יצוין כי יורשי הלווים יכולים להחזיק בנכס, ולהמשיך לשלם את ההלוואה לאחר כשנה מפטירת הלווים.
מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?
כמו בכל מהלך פיננסי ובוודאי בסוגי הלוואות שונים, גם למשכנתא הפוכה ישנם יתרונות וחסרונות. נתחיל ביתרונות: מבחינת הלווים, גם אם הם קשישים או חולים, הם זכאים לקבל משכנתא הפוכה; הלווים יכולים לממש כסף נזיל רב המשול לחלק מערכו של הנכס שבבעלותם, גם ללא שמכרו או השכירו את הנכס ובמהלך המשכנתא, הנכס נשאר בבעלות מלאה של הלווים. זאת ועוד: זו למעשה הלוואה שלא מחייבת החזר חודשי – רק אם הלווים נטשו וחדלו להתגורר בנכס, למשל, למעבר לבית אבות או לדיור מוגן; החזר ההלוואה משולם עפ"י רוב ממכירת הנכס. נמכר הנכס, הוחזרה ההלוואה ונותר סכום כסף מסוים – הוא עובר ללווים או ליורשים שלהם. יתרון נוסף הוא כי זו הלוואה שבגינה הבנקים אינם דורשים ערבים או לווים נוספים, וגם הקריטריונים קלים – אין צורך להציג הכנסות או בטחונות אחרים אותם נוהגים גורמים מלווים לדרוש בעת בקשה להלוואה – בלאו הכי לאוכלוסייה מבוגרת ישנן במקרים רבים הכנסות צנועות יותר. משכנתא הפוכה עשויה במידת הצורך לממן דיור מוגן או מגורים בבית אבות, למעשה, לכל ימי חייהם של הלווים.
חסרונות משכנתא הפוכה
למשכנתא הפוכה יש מן הסתם גם חסרונות, שצריכים לקחת אותם בחשבון: ראשית, כפי שצוין, הריבית בגין הלוואה זו, הינה גובהה מאד ביחס למקובל בשוק, והיא בעצם נוגסת בסכום הכסף שהלווים אולי היו מרוויחים במידה והם מכרו את הנכס שברשותם. לכן, ישנה טענה שגורסת שעדיף ללווים מבוגרים למכור הנכס שלהם ולהתגורר בשכירות, מאשר לקחת משכנתא הפוכה; כפי שנאמר, בעלות על הנכס נשארת אצל הלווים – זה בחזקת יתרון. אך מנגד, הם נדרשים להמשיך ולשלם את כל התשלומים הנלווים בגין נכס זה כגון ארנונה, ביטוחים שונים, אחזקה וכדומה. משכנתא הפוכה לא תתאים לאנשים שמעוניינים לקחת הלוואה לטווח קצר, בוודאי אם לוקחים בחשבון את כל עלויות ההקמה והעלויות הנלוות בגינה; חסרונות נוספים של משכנתא הפוכה טמונים בתחשיבים המסובכים של הבנקים, שללווים המבוגרים פשוט קשה להבין כיצד לפרשם, ובוודאי שגם קשה להם להתרוצץ בין בנקים לבנקים על מנת למצוא היכן התנאים הטובים ביותר עבורם. במקרים מסוימים, ישנה סכנה שבה עלולים הלווים להשקיע את כספם באפיקים לא טובים ולאבד אותו קליל, במידה וקיבלו סכום גבוה במכה אחת. שורה תחתונה: תמיד כדאי לקחת ייעוץ פיננסי הולם ממומחים למשכנתאות, ורצוי מומחים בלתי תלויים מטעמו של גורם בנקאי כזה או אחר.
משכנתא הפוכה מה זה?
בעולם הפוך, הרבה דברים שנשמעים בלתי אפשריים היו לפתע פתאום נעשים אפשריים. אבל מסתבר שעולם הפוך לא חייב להיות נעול בתוך הדמיון או בחלומות. מסתבר שאם חשבתם שמשכנתא יכולה להיות מסוג אחד ורגיל, הגיע הזמן להכיר את הדבר ההפוך, שנקרא משכנתא הפוכה. נסביר למי זה מתאים, מתי ולמה.
למי מתאימה משכנתא הפוכה?
משכנתא רגילה מתאימה לאנשים שרוצים לקנות נדל"ן. אם רוצים לקנות דירה, אם אתם מחפשים בית, אם אתם רוצים נכס מניב כהשקעה, בדרך להשגת המטרה תקחו משכנתא רגילה. משכנתא הפוכה נועדה למשהו אחר לגמרי. אם כבר יש לכם בית, דירה או נכס מסוג אחר שיש לו ארבע קירות (למשל, משרד) או אפילו אדמה על שמכם, יתכן שמשכנתא הפוכה תתאים לכם. ומדוע? מכיוון שמדובר בפתרון מימון זול ונוח, בלי ערבים. מקובל לומר שזהו פתרון בעיקר לפנסיונרים.
משכנתא לגיל השלישי
המשכנתא מהסוג ההפוך נותנת לכם כסף, מבלי שאתם צריכים להחזיר כמו בסוג הרגיל. זהו פתרון שלרוב נועד לפנסיונרים, שיש להם בית ורוצים בזכותו להגדיל את ההכנסה החודשית שלהם. מכיוון שהרבה פנסיונרים בישראל הגיעו לבית כבר מזמן אבל ההכנסה השוטפת החודשית לא מכסה את כל ההוצאות, זהו פתרון מאוד פשוט, נוח, זמין ואפשרי. ולא פחות חשוב – לא צריך בשביל זה למכור את הבית.
זה עובד כך: את הבית שלכם או הדירה אתם משעבדים לבנק (כמו בכל משכנתא). הבנק מזרים לכם כסף על מנת שתוכלו בגיל הזהב לחיות בכבוד, ליהנות מהחיים ולקנות כל מה שאתם צריכים. בכסף הזה אפשר לממן את בית האבות היוקרתי או שאפשר פשוט להשלים את ההכנסה הבלתי מספקת מהפנסיה או מקצבאות של ביטוח לאומי שמגיעות לכם.
צריכים ייעוץ בנוגע למשכנתא הפוכה? לכאן כדאי לפנות
חברת משכנתא יועצים ליוותה עד כה לקוחות רבים שהיו זקוקים למשכנתא ורצו ליווי אישי, סיוע מול הבנקים וקבלת הצעה אטרקטיבית, יותר משתלמת. אם יש לכם שאלה עבורכם, עבור ההורים המבוגרים, אם אתם רוצים לקנות דירה או שאתם צריכים כסף בגיל השלישי, פנו כעת.
משכנתא הפוכה ריבית
ישנם לא מעט הבדלים בין משכנתא רגילה לבין הסוג הפחות נפוץ – ההפוך. אם נתקלתם בצמד המילים "משכנתא הפוכה" ורציתם לדעת מה זה אומר והאם משכנתא הפוכה ריבית היא עניין יקר או שלא, קבלו כעת את הפרטים הכי חשובים.
לא לקנות בית – אלא להפך
קודם כל, משכנתא הפוכה לא נועדה למי שרוצה לקנות בית אלא להפך. היא מתאימה עבור אנשים שכבר יש להם בית. אם יש לכם בית או דירה בבעלותכם ואתם צריכים כסף, זה יכול להיות פתרון שמתאים. אם אתם זוג צעיר שחוסך לדירה, אתם צריכים לאסוף מידע כעת על משכנתא רגילה.
למה צריך הלוואה הפוכה על דירה
ההלוואה ההפוכה על דירה היא מוצר אשראי, שמתאים על פי רוב לפנסיונר או לזוג פנסיונרים. לאנשים בגיל השלישי או לקראת הגיל השלישי, שכבר מזמן קנו בית אבל חסר להם כסף עכשיו, זהו פתרון מקובל. כך יכולים לקבל סכום ניכר על חשבון הדירה. ההלוואה הזאת יכולה לשמש למגוון רחב של מטרות. למשל, כך אפשר לממן עלויות של טיפולים רפואיים שוטפים או לממן דיור מוגן או בית אבות. אפשר בצורה כזאת לקבל סוג של השלמת הכנסה, אם הפנסיה או קצבאות ביטוח לאומי לא מספיקות בשביל לסגור את החודש. וחשוב להבין שזהו פתרון שמאפשר גם להמשיך לגור בדירה, או להשכיר אותה. לא צריך למכור ועדין – מקבלים כסף, אפילו הרבה. כעת, כל מה שנשאר זה רק לדבר על הריבית.
משכנתא הפוכה ריבית – זה יקר?
אם נדבר קצת בהכללה, הריבית על המשכנתא ההפוכה יותר יקרה לעומת ריבית על משכנתא רגילה. יחד עם זאת, מדובר בהלוואה זולה הרבה יותר לעומת מרבית ההלוואות האחרות שאפשר למצוא כיום בישראל. מדובר בהלוואה רשמית, באישור בנק ישראל ומשרד האוצר. זה לא שוק אפור אלא משהו מוסדר, שמגובה עם מסמכים וחתימות וכל מה שצריך.
אם אתם רוצים לדעת יותר, צריכים יעוץ לגבי משכנתא, מחזור, חיסכון במשכנתא והוזלת ריביות, פנו בהקדם אל משכנתא יועצים. החברה האמינה שמקפידה ללוות את לקוחותיה באופן אישי, לאורך כל התהליך.
