לוחות סילוקין

כל הלוואה או משכנתא מחושבת ומנוהלת על ידי לוח סילוקין, לוח הסילוקין מחשב את ההחזר החודשי בכל חודש ומחלק את ההחזר החודשי בכל חודש למרכיב ריבית ולמרכיב קרן,

ישנם שני סוגים של לוחות סילוקין:

1. לוח שפיצר

לוח הסילוקין העיקרי והנפוץ ביותר נקרא לוח שפיצר, על פי שיטת שפיצר בכל החזר חודשי שאנו משלמים עבור המשכנתא ישנו מרכיב קרן ומרכיב ריבית, גובה הסכום שילך לריבית וגובה הסכום שיפחת מקרן ההלוואה מחושב על ידי לוח שפיצר בדרך הבאה,

בשנים הראשונות למשכנתא רוב ההחזר החודשי הינו תשלומי ריבית וחלק קטן ביותר הולך לתשלום החזר קרן המשכנתא, ככל שעוברות השנים המצב הולך ומתהפך כך שלקראת סוף תקופת המשכנתא רוב ההחזר החודשי הינו החזר קרן ההלוואה וחלק קטן יותר הינו החזרי ריביות,

לדוגמה לווים שההחזר החודשי שלהם עומד על 3,000 ₪ למשך 30 שנה, בשנים הראשונות כ 2,500 ₪ כל חודש ילכו לתשלומי ריביות, וכ 500 ₪ יפחתו בכל חודש מקרן המשכנתא, כעבר כ 15 שנים המצב מתאזן החזרי הקרן והריבית משתווים, ולאחר מכן המצב מתהפך ורוב ההחזר החודשי הולך להחזר קרן המשכנתא וחלק קטן הולך לתשלומי ריביות.

הרווחים של הבנקים משימוש בשיטה זו

1. לווים שירצו לסלק את המשכנתא לפני מועד סיומה המקורי, לא יגרמו לבנק נזק מכיוון שמרבית הריבית כבר שולמה בשנים הראשונות למשכנתא.
2. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר כך חלק הריבית בהחזר החודשי גדול יותר והחלק שהולך לקרן ההלוואה קטן.

2. לוח קרן שווה

לוח סילוקין קרן שווה כמעט ואינו בשימוש בבנקים,

בקרן שווה ההחזרים החודשיים מאוד גבוהים בהתחלה, מרכיב הקרן בכל תשלום הינו קבוע עד סיום תקופת ההלוואה ומרכיב הריבית הולך ופוחת לאורך השנים,

לוח זה פחות רווחי לבנקים ולכן הם לא מאפשרים שימוש בלוח זה בדרך כלל,

נקודה נוספת שמונעת מרוב הלווים להשתמש בשיטה זו של קרן שווה היא מכיוון שההחזרים החודשיים בהתחלה גבוהים מאוד ואצל מרבית האנשים ההכנסה החודשית אינה מאפשרת לעמוד בהחזרים גבוהים אלו (כושר החזר).