צמוד או לא צמוד?

בשעה טובה מצאתם את דירת חלומותיכם, עכשיו כמובן צריך לקחת משכנתא, הגעתם לבנק והפקידה מציעה לכם משכנתא במסלולים צמודים למדד או לא צמודים למדד,

מה זה המדד בכלל, איך הוא משפיע לנו על המשכנתא, ומה עדיף מסלולים צמודים או לא.

מהו מדד המחירים לצרכן?

מדד המחירים לצרכן בוחן את תנודות יוקר המחיה בישראל,

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) בוחנת כל חודש את מחירי מוצרי היסוד שאנו צורכים כגון דלק, פירות וירקות, ביגוד, תחבורה ציבורית, ועוד במידה וחלק ממוצרים אלו התייקרו ומחירם של חלק מהמוצרים לא ירד באופן משמעותי כדי לאזן את עליית המחירים, יעלה המדד באותו חודש בהתאם להתייקרות במוצרים אלו,

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת בכל 15 לחודש את גובה המדד,

ישנם מסלולי משכנתא צמודים למדד המחירים לצרכן וישנם מסלולים שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן,

במסלולים הצמודים למדד בדרך כלל ניתן יהיה לקבל ריבית יותר נמוכה, אבל יש לקחת בחשבון את הפרשי ההצמדה, ממוצע המדד ב 20 שנה האחרונות עומד על בין 2.5% ל 3% בשנה, המדד יכול לטפס כמובן גם לאחוזים גבוהים יותר ובהתאם למדד יגדלו ההחזרים החודשיים של נוטלי משכנתאות במסלולים צמודי מדד.

אז מה עדיף צמוד או לא צמוד?

אין תשובה מוחלטת מה עדיף, האם עדיף מסלול צמוד וכך לקבל ריבית נמוכה יותר, או שעדיף מסלול לא צמוד ולשלם ריבית יותר גבוהה אבל לקבל שקט נפשי,

יש לבחון מספר נתונים ועל פיהם ניתן לקבל החלטה,

לכמה שנים אנחנו מעוניינים לקחת משכנתא?

במידה ומדובר על משכנתא ארוכת שנים, 20 שנה ויותר, לא כדאי לקחת מסלולים צמודי מדד, מכיוון שאי אפשר לצפות את תנועות המדד לתקופה כ"כ ארוכה, ובנוסף במקרה של עליית המדד הנזק במשכנתא לתקופה ארוכה, יהיה גדול מאוד, וכנ"ל להיפך אם אנו לוקחים משכנתא לתקופה קצרה אפשר לקחת סיכון של עליית מדד, מכיוון שעליה כזו גם אם תייקר את המשכנתא, עדיין היא לתקופה קצרה יחסית והסיכון הוא מחושב.

גובה המדד היום

נתון חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מה מצב המדדים בזמן לקיחת המשכנתא, כך שאם המדדים כרגע נמוכים יתכן וכדאי לקחת משכנתא במסלולים צמודי מדד וכך מצד אחד אנו נהנים מריביות נמוכות, ומצד שני לא נפגעים מהמדד מכיוון שהוא כרגע נמוך או שלילי, כמובן שהמדדים עשויים להשתנות בכל חודש כך שגם אם המדדים נמוכים או אף שליליים אין כל ערובה שהם אכן יישארו כך, ולכן במקרה כזה חשוב להישאר עם יד על הדופק ולהתעדכן בכל חודש בעדכון מדד המחירים לצרכן.

סוגי המסלולים

נתון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא את סוגי המסלולים, האם הם משתנים או לא, במסלול משתנה ישנה תחנה כל תקופה (תלוי במסלול שבחרנו כל שנה שנתיים חמש שנים וכן הלאה) המאפשרת לנו לבצע מספר שינויים במשכנתא, אחד מהשינויים הללו הוא לשנות מסלול צמוד למסלול לא צמוד, לכן במידה ואנו רוצים לקחת מסלול צמוד חשוב מאוד שנשאיר לעצמנו אפשרות להסיר את ההצמדה בעתיד.

לקבלת ליווי עד קבלת משכנתא מחברת ייעוץ משכנתאות ותיקה בעלת ניסיון צרו קשר.